도서 소개

"내 집 마련 이후 최고의 투자는 ‘연금’입니다!" 18년차 연금 투자 내공을 지닌 전직 은행원이자 개업 공인중개사 워킹맘이 쓴 생활 밀착형 연금 투자 매뉴얼이다.

대학에서 법학을 전공하고 금융회사에서 커리어를 시작한 작가는 부동산학 석사 취득, 결혼 후 육아를 병행하면서 공인중개사 사무소를 개업하여 아파트, 토지, 상가 거래까지 두루 경험한 특별한 이력을 갖고 있다. 이 과정에서 대한민국 자산가들의 요구를 확인하고, 다변화되는 금융 환경과 정책의 소용돌이에서 투자 현장의 문제를 해결해온 작가는 ‘내 집 마련’과 ‘노후 대책’ 사이에서 갈피를 잡지 못하는 투자자들에게 가장 현실적이고 안정적인 솔루션으로 ‘연금’을 제안한다.

실제 18년째 연금 투자자로 안정적인 삶을 설계한 작가의 노하우, 금융 문맹 독자도 이해할 수 있는 친절한 비유와 설명이 돋보인다.

  출판사 리뷰

“은퇴 후 현금 부자는 어떻게 만들어지는가”
마흔부터 하루 라떼 한 잔 값으로 시작하는 평생 월급 설계도
직장인, 자영업자, 프리랜서, 전업주부까지! 계좌 개설부터 ETF 매수 비율까지!

★★ 퇴직금 없는 사장님 맞춤 ‘평생 마르지 않는 현금흐름 솔루션’ ★★
★★ 상가 투자보다 안전하게 ‘매월 따박따박 받는 연금 흐름 설계’ ★★
★★ 주담대 1주택 직장인을 위한 ‘숨통 트이는 파이프라인 구축’ ★★
★★ 4050에 시작해도 늦지 않은 ‘절세·복리·인출 전략’ ★★

『연금 사용설명서』는 크게 4부로 나누어 평생 월급을 받는 연금 플랜을 제안한다 .
1부는 부동산 중심 노후 대비의 한계를 짚고 연금의 절대적 필요성을 역설한다. 수십억짜리 아파트나 상가를 소유해도 공실, 세금, 대출 이자로 인해 ‘현금 가뭄’에 빠질 수 있는 OECD 노인빈곤율 1위 한국의 현실을 적나라하게 경고한다. 그리고 진정한 노후의 안정은 자산의 크기가 아닌, 매달 자동으로 통장에 들어오는 ‘현금흐름’에 있음을 강조한다.
저자는 소득이 정점을 향해 치닫는 40대가 흔들림 없는 연금을 시작할 황금기이자 골든타임임을 강조하며, 매일 마시는 라떼 한 잔 값의 소액이라도 시작해 ‘시간의 복리’를 누리며 노후 자금 격차를 만들어야 함을 구체적인 숫자로 증명한다.
2부는 내 돈을 불려줄 3층 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)의 구조와 절세계좌의 활용법을 다룬다. 많은 사람이 중요하게 여기는 연말정산 환급금보다 진짜 내야 할 ‘결정세액’을 파악하는 것이 최우선임을 짚어주며, 연금저축과 IRP의 가장 강력한 무기인 ‘과세이연’ 효과가 장기적으로 일반 적금을 뛰어넘는 실효를 발휘함을 구체적인 자료로 입증한다.
또한 흩어진 내 연금 조각들을 한 번에 조회해 노후 생활비 부족분을 정확히 계산하는 방법을 안내하고, 징검다리 통장인 중개형 ISA를 활용해 세액공제를 극대화하는 실전 세팅법까지 명쾌하게 정리해 준다.
3부는 폭락장에서도 멘탈을 지키며 연 7%의 장기 복리 수익률을 향해 나아가는 실전 투자 전략을 소개한다. 종목만 늘리는 분산투자가 아닌, 주식과 채권 등 서로 다르게 움직이는 자산 배분을 통해 계좌의 변동성을 낮출 것을 강조한다.
초보자를 위한 가장 기본이 되는 투자 비율부터, 보다 전략적인 ‘퍼머넌트 포트폴리오’까지 상세히 안내한다. 또한 월 15만 원부터 75만 원까지 예산별로 담아야 할 구체적인 ETF 종목과 수량을 표로 제시하고, CNN 공포·탐욕 지수를 활용한 기계적 매수 타이밍과 흔들린 비율을 바로잡는 리밸런싱 기술 등 현장에서 쓰이는 실전 노하우를 아낌없이 공개한다.
4부는 직장인뿐만 아니라 전업주부, 프리랜서, 자영업자 등 연금 사각지대에 놓인 이들을 위한 맞춤형 처방전이다. 불규칙한 소득이나 든든한 퇴직금이 없는 상황을 극복하기 위해 전업주부의 국민연금 임의가입, 자영업자의 노란우산공제, 프리랜서의 유연한 연금저축펀드 활용등 갖가지 방법을 알려준다.
더불어 물리적 시간이 가장 큰 무기인 30대를 위한 공격형 플랜, 현실적 지출 압박이 큰 40대를 위한 밸런스형 플랜, 굴릴 시간이 부족해 즉각적인 현금흐름이 필요한 50대의 안정형 플랜 등 연령과 소득 구조에 꼭 맞는 ETF 세팅법을 치밀하게 제안한다.
5부는 기껏 모은 연금을 세금으로 뺏기지 않고 평생 월급으로 안전하게 수령하는 출구 전략을 총망라한다. 퇴직금을 일시금 대신 IRP로 수령해 장기간 나누어 받음으로써 퇴직소득세를 감면받는 비법을 공개하고, 사적연금 수령 시 세금 폭탄을 피하기 위한 부부 공동의 전략을 안내한다.
나아가 은퇴 후 가장 두려운 복병인 지역가입자 건강보험료 부담을 연금계좌의 비과세 혜택으로 방어하는 원리와, 남은 자산이 집 한 채뿐인 사람들을 위해 주택연금을 최후의 보루로 활용하여 현금흐름을 끝까지 사수하는 팁까지 빈틈없이 제공한다.

“ISA·IRP 계좌만 있다고 연금 투자 끝난 게 아니야”
마흔부터 하루 라떼 한 잔 값으로 시작하는 평생 월급 설계도

똘똘한 집 한 채를 밑천으로 자식 교육 시키고, 노후를 해결하려고 하는 부모님 세대의 실제 노후는 어떤가? 안정적인 파이프라인을 만들겠다고 상가와 오피스텔 임대사업자가 된 지인들의 투자는 평생 월급을 주는 구조로 자리잡고 있을까? 평생 건실하게 국민연금 부어봤자 우리 세대가 받을 때면 고갈된다는 이야기에 흔들린 적은 없는가? 만능 절세 계좌라는 ISA 는 시키는 대로 만들기만 하면 되는 걸까?
이러한 의문에 어느 하나 똑똑하게 대답하지 못했거나 가슴 답답함을 느낀다면, 여러분은 이 책의 독자가 분명하다. ‘라떼 한잔 값으로 투자한다’는 의미의 필명 ‘라떼비버’로 활동하는 임은정 작가는 라떼 한잔의 여유와 행복을 평생 포기하라고 이야기하는 것이 아니다. 고정 수입이 불규칙해도, 4050의 나이에도 충분히 다시 설계할 수 있는 슬기로운 연금 생활을 포기하지 말자. 똑똑하게 연금 투자하고 연금 받는 가장 똑똑하고 현실적인 방법, 『연금 사용설명서』가 안내한다.

  작가 소개

지은이 : 라떼비버(임은정)
18년 차 연금 투자자. 대학에서 법학을 전공하고 10년간 4대 시중은행과 국내 대형 로펌에서 근무하며 금융과 부동산이라는 두 영역에서 돈을 다루는 일을 했다. 금융회사에서는 고액 자산가의 자산관리 업무를 담당하며, 부동산을 좀 더 체계적으로 공부하고자 건국대학교에 진학해 부동산학 석사 학위를 받았다. 결혼과 출산을 거치며 직접 내 집 마련을 하는 과정에서 임장을 다니는 일에 재미를 느껴 공인중개사 자격증을 취득했고, 이후 직접 개업해 사무소를 운영하며 아파트·상가·토지 거래를 두루 경험했다.화려한 자산가부터 평범한 이웃까지 자산을 굴리는 과정을 가까이에서 지켜본 끝에 한 가지 결론에 닿았다. 노후는 누구에게나 찾아오고, 돈을 벌 때 미리 준비해두는 것이 가장 중요하다는 사실이다. 특히 회사도 남편도 노후를 책임져주지 않는 주부·프리랜서·자영업자에게 연금이야말로 가장 가볍고 확실한 노후 준비라는 깨달음을 얻었다.‘용인 학군’을 주제로 네이버 경제·비즈니스 인플루언서 활동을 시작했고 지금은 스레드 @latte_beaver에서 매일 칼럼을 연재하며, 연금 이야기를 글과 강의로 활발히 전하고 있다. 지은 책으로 《나는 집 대신 땅에 투자한다》(공저)가 있다.스레드_https://www.threads.com/@latte_beaver블로그_ https://blog.naver.com/ejlim83인스타그램_ https://www.instagram.com/latte_beaver

  목차

프롤로그

1부 나는 월세 부자보다 연금 부자가 좋다

1장 부동산만 있고 쓸 돈은 없는 부모님 세대의 노후를 반복하지 않으려면
- 드디어 내 집 장만했는데 왜 이렇게 불안할까?
- OECD 노인빈곤율 1위, 우리는 왜 ‘현금 가뭄’에 빠졌을까?
- 퇴직금 털어 카페 차리면 평생 먹고살 수 있을까?
- 5억으로 월세 수입 300만 원? 수익형 부동산의 진실은?
- 내 노후를 깎아 먹는 3가지 함정은?
- 공실·세금 스트레스에 흔들리지 않는 현금흐름 설계법은?

2장 마흔부터 시작해도 절대 늦지 않은 연금 생활 플랜
- 정신없이 살다 보니 어느새 마흔, 내 노후는 얼마나 준비됐을까?
- 20대보다 마흔이 연금 시작하기 ‘가장 좋은 나이’인 이유는?
- 지금 연금을 해야 하는 사람이 있고, 안 해도 되는 사람이 있다는데?
- 매일 마시는 라떼 한 잔 값으로 노후가 바뀐다고?

[연금 119 ①] 연금 초보자는 이 순서만 기억하세요

2부 평생 내 돈을 불려주는 3층 연금과 만능통장 ISA

3장 내가 부은 국민연금, 진짜 돌려받을 수 있을까?
- 헷갈리는 연금 용어, 반드시 알아야 할 핵심은?
- 내 노후를 지탱해줄 ‘3층 연금’은?
- 2026년 국민연금 대수술, 놓쳐선 안 될 5가지는?
- 1%대 수익률밖에 안되는 내 퇴직금, 전략을 어떻게 바꿔야 할까?

4장 세금을 내 편으로 만드는 사적연금과 절세계좌
- 20년 부은 적금이 연금계좌 수익률을 절대 이길 수 없는 이유는?
- 연말정산 환급금 많이 받았다고 마냥 좋아할 건 아니라는데?
- 돈 묶이는 게 싫은 이들을 위한 ‘절세계좌 3총사’는?
- 연금저축과 IRP, 어떻게 다를까?
- 밤잠 설치며 주식 하는 나, 세금으로 얼마나 잃고 있을까?
- 연금 시작 전, 무조건 ‘ISA 통장’부터 뚫어야 하는 이유는?
- 세금은 깎고 이익은 합쳐주는 ISA 통장의 진짜 혜택은?

5장 내 노후 자금은 얼마일까?
- 뿔뿔이 흩어진 내 연금 조각들, 싹 다 긁어모으는 방법은?
- 은퇴 후 월 300만 원 든다는데, 나는 얼마를 더 모아야 할까?
- 연금저축, IRP… 내 상황엔 뭐부터 만드는 게 유리할까?
- 나이대별로 꼭 파야 하는 연금 통장이 따로 있다고?

[연금 119 ②] 자녀가 성인이 되기 전, 이 계좌부터 준비하세요

3부 하락장에도 끄떡없다! 든든한 연금 포트폴리오

6장 주식 폭락장에도 내 노후 자금은 무사할 수 있을까?
- 연 30% 수익률 좇다, 연 7% 복리 놓치면 벌어지는 일은?
- 달걀을 여러 바구니에 담았는데도 깨지는 이유는?
- 연금저축과 ISA ‘투트랙’, 3,800만 원 한도까지 알뜰하게 굴리는 방법은?
- 하락장에도 멘탈 붙잡아주는 가장 단순한 원칙은?
- 시장을 예측할 필요 없는 전천후 투자법이 있다고?
- 남들이 공포에 질려 던질 때, 나는 매수 타이밍을 어떻게 잡을까?

7장 매달 15만 원, 애들 학원비 쪼개서 넣어도 투자가 될까?
- 월 15만 원부터 75만 원까지, 내 예산에 딱 맞는 포트폴리오는?
- 내 상황에 맞는 퍼머넌트 전략과 리밸런싱의 원칙은?
- 샀으면 끝? 틀어진 계좌 비율을 제자리로 돌려놓는 기술은?

[연금 119 ③] 목돈이 생겼을 때, 이렇게 투자하세요

4부 연금 사각지대 탈출! 내 상황별 연금 사용설명서

8장 남편도 회사도 안 지켜주는 내 노후, 어떻게 방어할까?
- 남편 연금이 내 연금? 소득 0원인 아내도 연금 투자해야 하는 이유는?
- 소득이 불규칙한 프리랜서도 연금을 안전하게 굴리려면?
- 폐업 후에도 허전하지 않은, 사장님 전용 퇴직금 세팅법은?

9장 내 나이와 상황에 딱 맞는 연금 세팅법은 뭘까?
- 대체 뭘 사야 할지 고민될 때, 포트폴리오 설계 원칙은?
- 시간의 마법을 100% 흡수하는 30대 전용 공격형 연금 플랜은?
- 지출이 폭발하는 40대, 현실과 타협하며 방어력을 높이는 연금 플랜은?
- 굴릴 시간이 부족한 50대, 쥐고 있는 돈으로 즉각적인 현금흐름을 만들려면?
- 내 연금 준비는 100점 만점에 몇 점? 실패를 막아줄 실전 체크리스트는?
- 복잡한 건 질색인 사람을 위한, ‘단 한 종목’으로 끝내는 연금 포트폴리오는?

[연금 119 ④] 적금만 하는 부모님에게 이 포트폴리오를 권하세요

5부 세금은 줄이고, 현금은 평생 나오게 만드는 출구 전략

10장 기껏 모은 내 연금, 세금으로 다 뺏기는 건 아닐까?
- 퇴직할 때 받는 IRP 계좌, 바로 깨버리면 안 되는 이유는?
- 마의 1,500만 원, 사적연금 수령 시 세금 폭탄을 피하는 방법은?
- 똑같은 월 500만 원도 ‘인출 순서’에 따라 떼이는 세금이 다르다고?

11장 소득도 없는데 건보료 폭탄? 내 연금을 온전히 지키는 법
- 현금흐름을 조용히 위협하는 복병, ‘건보료’ 폭탄을 피하려면?
- 주택연금을 최후의 동아줄로 활용하는 방법은?
- 무조건 가입이 능사가 아니다? 주택연금에 가입했을 때 유리한 집은?

[연금 119 ⑤] 내가 죽은 뒤, 남겨진 가족을 위한 대책을 이렇게 세우세요

에필로그
부록: 연금 수령액 조회표

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